Última actualización: 28 de octubre de 2026
Respuesta rápida: Cuando muere el último prestatario de una hipoteca revertida, el préstamo se vence. Los herederos pueden pagarlo, vender la casa o entregarla al prestamista con una escritura en lugar de ejecución hipotecaria. Si la casa vale más, se quedan con la diferencia. Si vale menos, HUD les permite vender por al menos el 95% del avalúo. Pida su valuación gratis.
Puntos clave
- Después de que el administrador del préstamo manda el aviso de vencimiento (due and payable), el patrimonio o los herederos tienen 30 días para decidir: pagar el préstamo, vender o firmar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (24 CFR 206.125).
- Si el saldo del préstamo es mayor que el valor de la casa, los herederos pueden vender por al menos el 95% del avalúo actual, y el prestamista acepta lo que quede de la venta. La CFPB dice que el seguro hipotecario de la FHA cubre el resto.
- En general, el administrador tiene que iniciar la ejecución hipotecaria dentro de seis meses de la muerte del prestatario, pero HUD puede aprobar hasta dos prórrogas de 90 días cuando los herederos demuestran que están vendiendo la casa o pagando el préstamo (Carta a Prestamistas de HUD 2015-10).
- Según HUD, los impuestos de propiedad y el seguro siguen siendo responsabilidad del patrimonio hasta que se transfiera el título.
¡Qué tal! Soy Rosie Armenta. Perder a su mamá o a su papá ya es bastante difícil. Luego llega una carta de un administrador de préstamos que usted nunca había oído mencionar, con fechas límite, y de repente la casa donde usted creció tiene un reloj encima. Respire hondo. Hay un proceso, y las reglas de HUD dan más tiempo para vender del que esa primera carta de 30 días parece dar. Mariela y yo queremos acompañarle paso a paso, con calma y en palabras sencillas.
¿Qué pasa con la hipoteca revertida cuando muere el dueño?
La CFPB dice que la mayoría de las hipotecas revertidas son Hipotecas de Conversión del Valor Neto de la Vivienda (HECM), aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Una HECM se tiene que pagar cuando el último prestatario sobreviviente o el Cónyuge No Prestatario Elegible muere, vende la casa o ya no vive ahí como su vivienda principal.
Si el cónyuge de su papá o de su mamá todavía vive en la casa y califica como Cónyuge No Prestatario Elegible según las reglas de HUD, los plazos pueden ser diferentes y ese cónyuge tal vez pueda quedarse. El folleto de HUD para herederos dice que ese cónyuge tiene que entregarle al prestamista una Certificación de Cónyuge No Prestatario dentro de 30 días de la muerte del último prestatario, entre otros requisitos.
Para todos los demás, el préstamo se vence y se tiene que pagar. Según la regla actual de HUD (Carta a Prestamistas 2022-15), el administrador le manda al patrimonio o a los herederos un aviso de vencimiento dentro de 30 días después de avisarle a HUD de la muerte.
¿Qué opciones tengo como heredero?
Según 24 CFR 206.125, el patrimonio o los herederos tienen 30 días desde la fecha del aviso para escoger uno de estos caminos:
| Opción | Qué significa | Le conviene cuando |
|---|---|---|
| Pagar el préstamo y quedarse con la casa | Pagar el saldo completo, con intereses, seguro hipotecario y adelantos del administrador, por ejemplo con un préstamo nuevo a su nombre | Usted quiere quedarse con la casa y puede calificar para un préstamo |
| Vender la casa | Vender y usar el dinero para pagar el préstamo. Si el saldo es mayor que el valor, vender por al menos el 95% del avalúo | Nadie piensa vivir ahí, o los herederos quieren repartir el dinero de la venta |
| Escritura en lugar de ejecución hipotecaria | Entregarle la casa al prestamista en vez de venderla | La casa vale menos que el saldo y los herederos no quieren encargarse de una venta |
Fuentes: 24 CFR 206.125 (eCFR, vigente), el folleto de HUD para herederos de una casa con HECM y la CFPB, todo revisado el 25 de octubre de 2026.
Treinta días pasan rápido, pero no tiene que terminar la venta en 30 días. Lo que sí necesita es llamar al administrador, decirle su plan por escrito y mantenerlo al tanto.
¿Cuánto tiempo tienen los herederos para vender una casa con hipoteca revertida?
La Carta a Prestamistas 2015-10 de HUD dice que, en general, el administrador tiene que dar el primer paso legal de la ejecución hipotecaria dentro de seis meses de la muerte del último prestatario sobreviviente. Si los herederos demuestran que están promoviendo la venta de la casa o tratando de pagar el préstamo, el administrador puede pedirle a HUD hasta dos prórrogas de 90 días.
Por eso ayuda poner la casa a la venta temprano y guardar los papeles: el contrato de listado, la fecha en que se puso a la venta, las ofertas y el contrato de compraventa. Esos papeles son los que respaldan una solicitud de prórroga. La CFPB también sugiere que los herederos pueden hablar con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD o con un abogado.
Si la casa también tiene que pasar por la sucesión (probate), o si su papá o su mamá dejó una escritura de beneficiario, mi guía sobre cómo vender una casa heredada en Arizona explica quién tiene el derecho legal de firmar.
¿Qué es la regla del 95% al vender una casa con hipoteca revertida?
Si el saldo del préstamo es mayor que el valor de la casa, HUD permite que el patrimonio o los herederos vendan la casa por al menos el 95% de su avalúo actual, y el prestamista acepta lo que quede de la venta como pago total del préstamo. La CFPB explica que el resto del préstamo lo cubre el seguro hipotecario de la FHA que el prestatario pagó durante la vida del préstamo. Según 24 CFR 206.125, los costos de cierre en ese tipo de venta no pueden pasar de lo que sea mayor entre el 11% del precio de venta o una cantidad que fija HUD.
Así funcionan las cuentas en dos ejemplos para una casa en Avondale:
| La casa vale más que el préstamo | La casa vale menos que el préstamo | |
|---|---|---|
| Avalúo | $400,000 | $400,000 |
| Saldo de la hipoteca revertida (ejemplo inventado) | $250,000 | $450,000 |
| Precio mínimo que permite HUD | Lo suficiente para pagar el préstamo | $380,000 (95% de $400,000) |
| Precio de venta en este ejemplo | $400,000 | $380,000 |
| Pago del préstamo | −$250,000 | El prestamista acepta lo que quede de la venta |
| Antes de los costos de cierre, los herederos reciben | $150,000 | $0; el seguro hipotecario de la FHA cubre el resto del préstamo |
| Después se resta | La compensación del agente, título y escrow, la parte de los impuestos y de la HOA que le toca al patrimonio | Los costos de cierre, dentro del límite de HUD |
Valor: un avalúo inventado para ilustrar. Los saldos del préstamo son inventados. La compensación del agente es negociable; no la fija la ley ni ninguna asociación.
¿Cuánto cuesta mantener la casa mientras la vendemos?
HUD dice que los impuestos de propiedad y el seguro siguen siendo responsabilidad del patrimonio hasta que se transfiera el título. Mientras la casa está a la venta, tome en cuenta:
| Costo mientras se vende | Ejemplo para una casa en Avondale | De dónde sale el número |
|---|---|---|
| Impuestos de propiedad | Unos $1,531 al año, o unos $128 al mes | Tasas 2026 del condado de Maricopa para el área fiscal 440100 (9.3588 por cada $100) sobre el Valor Limitado de Propiedad mediano de Avondale en 2026, de $163,567, antes de cualquier crédito para dueños |
| Seguro de casa | Unos $1,194 al año, o unos $100 al mes | Prima promedio de una póliza HO-3 en Arizona según la NAIC (datos de 2023, publicados en 2026) |
| Cuotas de la HOA | Lo que cobre su HOA | El estado de cuenta de la HOA |
| Servicios | Luz, agua, basura y gas de la casa | El recibo de cada servicio |
| Mantenimiento | Jardín, alberca, control de plagas, servicio del aire acondicionado | Sus propias cotizaciones |
Impuestos: hoja de tasas 2026 del condado de Maricopa y comparación 2026–2027 del Asesor del Condado de Maricopa, revisadas el 28 de octubre de 2026. Una casa vacía puede necesitar otro tipo de póliza, así que llame al agente de seguros de inmediato.
Si está calculando cuánto podría quedar de la venta después de todos estos costos, mi guía sobre cómo leer la hoja de ingresos netos muestra cada línea.
¿Cómo vendo la casa de mis padres con hipoteca revertida?
- Llame al administrador del préstamo. Avise de la muerte, pida el saldo y el aviso de vencimiento, y diga que piensa vender.
- Confirme quién puede firmar. Averigüe si la casa pasa por sucesión, por un fideicomiso o por una escritura de beneficiario, y hable con un abogado.
- Mantenga el seguro y los impuestos al corriente. HUD dice que el patrimonio sigue siendo responsable de los dos hasta que se transfiera el título.
- Consiga un valor y un avalúo. Pida una valuación de la casa ahora, y solicite el avalúo que usa el administrador para la regla del 95%.
- Ponga la casa a la venta y guarde los papeles. Guarde el contrato de listado, las visitas y las ofertas para respaldar cualquier solicitud de prórroga.
- Mándele su contrato al administrador. Cuando acepte una oferta, mande el contrato de compraventa y pida por escrito el saldo para liquidar o la aprobación de la venta.
- Cierre y liquide. Escrow paga el préstamo, y lo que sobre de la venta va al patrimonio o a los herederos.
¿Quiere platicar sobre la casa de su mamá o de su papá?
Empiece con una valuación gratis de la casa para saber cómo está el valor frente al saldo del préstamo. También puede ver precios recientes en la página de valores de casas en Avondale. Después llámeme o mándeme un texto al 623-295-5770. Mariela y yo vamos paso a paso con usted y los demás herederos, coordinamos con el administrador y con escrow, y les mantenemos informados en español o en inglés.
Preguntas frecuentes
¿Los herederos tienen que pagar la hipoteca revertida?
El préstamo se tiene que pagar cuando muere el último prestatario, ya sea pagándolo, vendiendo la casa o firmando una escritura en lugar de ejecución hipotecaria. Si el saldo es mayor que el valor de la casa, los herederos pueden vender por al menos el 95% del avalúo, y la CFPB dice que el seguro hipotecario de la FHA cubre el resto del préstamo.
¿Cuánto tiempo tienen los herederos para vender una casa con hipoteca revertida?
Los herederos tienen 30 días desde el aviso de vencimiento para decirle su plan al administrador. En general, el administrador tiene que iniciar la ejecución hipotecaria dentro de seis meses de la muerte, y HUD puede aprobar hasta dos prórrogas de 90 días si los herederos están vendiendo la casa o pagando el préstamo.
¿Qué es la regla del 95% en una hipoteca revertida?
Si el saldo de la HECM es mayor que el valor de la casa, el patrimonio o los herederos pueden vender la casa por al menos el 95% de su avalúo actual, y el prestamista acepta lo que quede de la venta como pago total.
¿Me puedo quedar con la casa de mis padres si tiene hipoteca revertida?
Sí, si paga el préstamo. El folleto de HUD para herederos dice que, para quedarse con la casa, hay que pagar completo el saldo de la HECM. La CFPB menciona que los herederos tal vez puedan conseguir su propio préstamo para comprar la casa. Pídale al administrador el saldo para liquidar por escrito y hable con un prestamista con licencia de su confianza.
¿Quién paga los impuestos de propiedad después de que muere mi papá o mi mamá?
HUD dice que los impuestos de propiedad y el seguro siguen siendo responsabilidad del patrimonio hasta que se transfiera el título. Manténgalos al corriente mientras vende, para que el administrador no tenga que adelantarlos y sumarlos al saldo.
¿Qué pasa si el cónyuge de mi papá o de mi mamá todavía vive en la casa?
Si ese cónyuge califica como Cónyuge No Prestatario Elegible según las reglas de HUD, tal vez pueda quedarse en la casa. El folleto de HUD dice que tiene que mandarle al prestamista una Certificación de Cónyuge No Prestatario dentro de 30 días de la muerte del último prestatario, entre otros requisitos.
¿Puedo vender una casa con hipoteca revertida si todavía está en sucesión?
Tiene que firmar alguien con el derecho legal de hacerlo. Puede ser un representante personal nombrado por la corte, un fideicomisario o un beneficiario nombrado en una escritura de beneficiario. Consulte con un abogado y mantenga al tanto al administrador para que los retrasos queden documentados.
¿Qué pasa si los herederos no hacen nada?
Si nadie paga el préstamo, vende la casa o firma una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, el administrador puede iniciar la ejecución hipotecaria, en general dentro de seis meses de la muerte, a menos que HUD apruebe una prórroga. Llamar al administrador temprano les da a usted y a los demás herederos más opciones.
Este artículo es información general, no asesoría legal, fiscal ni financiera. Por favor consulte con un abogado, contador público (CPA) o prestamista con licencia sobre su situación.
Sobre las autoras
Rosie Armenta es REALTOR® con West USA Realty. Ella y su hija, Mariela Armenta, trabajan juntas como equipo de madre e hija. Avondale (85392) es su base, y ayudan a compradores y vendedores en todo el West Valley, en español y en inglés. Llame o mande un texto al 623-295-5770, o pida un reporte gratis del valor de su casa.
Rosie Armenta, REALTOR® | West USA Realty | Igualdad de oportunidades en la vivienda
Las cifras se revisaron el 25 de octubre de 2026 (la Carta a Prestamistas 2022-15 de HUD, la hoja de tasas del condado de Maricopa y la comparación del Asesor se revisaron de nuevo el 28 de octubre de 2026) con 24 CFR 206.125 (eCFR), las Cartas a Prestamistas de HUD 2015-10 y 2022-15, el folleto de HUD "Inheriting a Home Secured by an FHA-insured Home Equity Conversion Mortgage", la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la hoja de tasas de impuestos 2026 del condado de Maricopa, la comparación de casas unifamiliares 2026–2027 del Asesor del Condado de Maricopa y el reporte de seguros de casa de la NAIC (datos de 2023). Los saldos del préstamo del ejemplo son inventados. Su administrador confirma los plazos de su préstamo.